11/05/2022
香港人好鍾意儲錢，所以買保險都鍾意揀有儲蓄成分的保險產品，例如有分紅成分的終身人壽及危疾保險。這類產品稱為「分紅保單」，即保險公司會向保單持有人派發非保證利益（紅利），讓保單持有人分享保險公司的利潤。
除了提供壽險保障，分紅保單也可以提供潛在回報。經過一段長時間滾存後，保單累積的紅利有可能超過所繳保費，為保單帶來回報。當然，它既有保障，又有回報，保費自然也較高。就相同保額而言，分紅保單的保費一般高於純保障產品，例如定期人壽保險或沒有儲蓄成分的危疾保險。此外，購買分紅保單還要留意以下兩個要點:
1. 紅利並不保證
分紅保單提供的回報，一般分為保證利益及非保證利益兩部分。顧名思義，非保證利益（紅利）並非保證派發。保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利有機會高於或低於《利益說明文件》所預期的投資回報。在極端情況下，紅利甚至可以是零。
不同的分紅保單，有不同的保證及非保證利益比重。一般而言，非保證佔比愈高，潛在回報可能較高，但回報波幅亦較大。所以大家看《利益說明文件》時，不要只著眼總累積價值，應留意當中多少是保證，多少是非保證。《利益說明文件》會按不同的預期回報情景，包括基本情景、樂觀情景及悲觀情景，列出退保價值及身故賠償額，幫助投保人了解預期回報的差異。此外，大家可以透過分紅實現率了解保險公司過往派發非保證利益的表現，但留意此乃過往表現的參考數字，並不是保險公司將來派發紅利的指標。
2. 提早退保可能有重大損失
一般的分紅保單都是長期保險產品，部分年期甚至是終身。如果在保單生效初期甚至中期退保，可能無法全數取回已繳交的保費，亦會失去相關保障。提早退保不但達不到當初投保的目的，更可能帶來財務損失，所以購買分紅保單前，必須先了解自己的財務狀況，確定自己能夠負擔全期保費。
儲錢固然重要，但保險的基本目的是提供保障。以人壽保險為例，如果你希望為家人提供保障，但卻買了一份高儲蓄、低保額的人壽保險。萬一不幸早逝，身故賠償額可能達不到保障家人的目標。所以投保前應考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、產品特點等，以選擇適合自己的保險產品。如果希望同時達到人壽保障及儲蓄目標，可以考慮分紅保單。如果期望以較低保費購買較大保額的人壽保險，而不需要透過保險獲得潛在回報，可考慮純保障產品。